央行的一个数据揭开了经济的隐秘角落
四个省份需要小心
2022年3月27日，光大银行在央行发布报告之后，针对尾部金融机构，写了一份风险测评报告。
当时并没有引起太多讨论。
这份报告里提到：
高风险机构主要集中于农村金融机构和城商行。
在经济金融环境及信用资源南北分化加剧背景下，区域性中小银行呈现“强者恒强、尾部偏弱”特征，弱资质地区问题金融机构压力相对较大。
央行自己在报告里说，存量高风险机构主要集中在四个省份。
具体是哪四个？
不知道。
光大证券结合了央行的《中国金融稳定报告（2021）》、信贷投放增速、不良率省域分布图，得出一个推论：
这四个省份是辽宁、甘肃、内蒙古和河南。
河南目前的情况众所周知，银行、开发商、储户、业主都很难受。
一位河南房企负责人曾经说，一般情况下监管账户上如果有钱，就不会烂尾。
根据公开信息汇总的停工停贷分布图来源：GitHub
那么钱到底去哪儿了呢？
很多目前停工的楼盘，都属于已经完成了销售的，然后房企把资金腾挪到其他项目里去，这在两三年前是很正常的事情。
毕竟一大笔钱躺在银行账上，确实没必要。
当过去一年多预售资金监管一点点收紧后，项目之间的资金调配出现困难，房企各楼盘间的流动性大大减弱。
对于已经卖完、不再产生现金流的楼盘来说，一旦没钱开工，就陷入两难境地。
即使如此，银行却依旧在迅速把停贷业主，拉进征信黑名单里。
众所周知，房地产贷款是银行的头号业务。
哪家银行的放款和资金监管比较宽松，开发商就会更愿意选择它来合作。
于是在2017、2018、2019年的楼市高峰期，开发商与银行签合同时，通常会提前谈好预售资金比例与放款条件。
无形之中，银行既当运动员、又成了裁判员、必要时刻还是观众。
表面看上去，只要房价一直涨，开发商资金能够周转得过来，一切都欣欣向荣，简直是多方共赢。
谁都知道房价不可能一直涨，谁都不愿意自己成为最后的接盘侠。
但很多时候，接不接盘不是由家庭自己说了算的。
在开发商把预售资金划走的那一刻，业主们的命运就不再掌握在自己手里了。
在国内现行的法律制度下，即使停工的房子按照最好的结果，在一两年后终于交房，大概率面临一个尴尬问题：
没有房产证
接下来买家通常只有两种选择。
一是催促开发商或者第三方一起协调，尽快办理产证，然后继续每个月正常还贷。
二是开发商目前处于破产走流程之中，法人资格没有注销，购房者可以要求退房，成功后也无需还贷。
很可惜的是，第二种情况的成功率比较低。
假设真的烂尾，买家也只有两种比较有效的处理方式。
如果头铁，选择不解除购房合同。
那么此时房子烂尾，购房者和银行的借贷关系依旧存在，购房者还得还贷。
如果不还贷预期，那么银行会同时起诉开发商和购房者，左手要求还贷，右手要求继续造房。
如果选择解除购房合同，购房者向开发商提出合同解约，追责开发商不能按时交房的责任，同时追回首付。
假设此时开发商已经把钱挪用出去了，银行直接成为最大输家，解除购房合同后，就不必还贷了。
这也解释了很多头部房企，对外宣称的口径统一是债务重组，而不是破产清算。
央行金融市场司司长2021年12月30日新闻发布会上说：
我国房地产行业市场化程度较高，现有的10万余家房企中每年都会有将近500家的企业进入司法破产重整，这是行业优胜劣汰、实现出清的重要方式。
闭眼买房就能躺赢的游戏，好像要接近尾声了。
天下没有不散的宴席，没必要做最后一个离席的人。
银行话语权不能太大
假设停工潮影响到银行，结果会怎样？
根据中国的《存款保险条例》第五条规定：
同一存款人在同一机构的存款本息合计金额在50万元以内，存款保险实行全额偿付。
在实践过程中，存款保险通常是通过市场化手段促成经营状况良好的银行，接盘差银行。
存款人的存款、贷款以及其他业务都不会受影响。
当然，能在中国开展房贷业务的，大部分都是股份制银行和国有银行，资质要求很高。
哪怕最坏的结果，如果银行破产，我们也可以参考美国的案例。
美国的政府银行保险，最早可以追溯到1930年的大萧条时代。
一听说银行可能破产，储户们就一个劲儿地集中挤兑式提款提现。
当时罗斯福总统帮助了银行，成立联邦存款保险公司，努力阻止银行倒闭。
1933年，联邦存款保险公司FDIC成立，所有州立和国家级特许银行，都必须参保。
如果把钱存在联邦特许信用合作社或者州特许信用合作社，依旧可以通过国家信用合作社管理局NCUA获得保险，都是同样的模式。
假设银行破产，政府会为储户兜底，即使你没有付保险费，也可以获得赔付。
主要是因为银行已经提前支付了每个储户的保费，这些钱平时作为FDIC的存款保险金，必要时刻变成赔付金额。
当一家银行倒闭时，密切关注银行状况的联邦存款保险公司会立刻介入，接管这家银行，也就是所谓的托管。
FDIC会迅速找到一家经营状况良好的银行，来接管这家破产的银行，假设没有人愿意接盘，那么FDIC会邮寄给储户一张支票，在限额之内都能赔付。
联邦存款保险公司为每个银行、每名储户的银行账户提供最高25万美元的保险，包括本金和利息。
只要是储户就可以获得赔付，甚至不需要成为美国公民或者居民。
从FDIC成立以来，目前还没出现过不赔付或者赔付金额不够的情况。保险涵盖的范围包括储蓄、支票、货币市场和可转让支付命令账户，以及定期存单。
如果存款超过25万美元怎么办？
很简单，分散到多家不同的银行就行了。
从2008到2012年，FDIC报告了465家银行倒闭，规模最大的是华盛顿互惠银行WashingtonMutual，曾经是一家百年老店。
这家银行在次贷危机期间倒闭，主要原因有两个：
1.长期无序扩张，贷款质量低下。
2.主营业务集中在房贷和个人零售板块，金融危机期间无法回收贷款。
2008年9月25日FDIC在美国储蓄监督办公室的指示下，与华盛顿互惠银行签订接管协议，FDIC将其银行业务出售给了摩根大通。
第二天，这家百年老店和旗下子公司统一申请了破产保险。
企业家曹德旺，之前在接受采访时说：
我们会有一场信用危机来，应该是在2022年以后，其实这次没有疫情，我们也很危机；这不是我们现在做的，这是历史遗留下来的问题。
我是中国人，而且做生意做到我这个份上的时候，算是精英一族的成员，有责任也有义务，面对这些问题，自己怎么想办法克服解决。
祝愿福耀玻璃、以及所有大中小微企业，能够顺利度过2022年。
